住院才知道，百万医疗险90%都无法理赔

住院才知道，百万医疗险90%都无法理赔

百万医疗险到底是不是在割韭菜，要不要买呢？请你一定要看完这篇笔记。
先讲个事实，做百万医疗险的公司都赚，几乎没有亏的。因为赔付率低。百万医疗的赔付率只有27%左右，而中高端医疗赔付率在60%左右。
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先跟大家分享一下我的住院经历：
今年3月，我在某三甲公立医院确诊白内障，给出的治疗方案是只做一只眼，住院一天+手术整体费用4000+，医保报销在1000多，那么自费部分大概在3000左右。
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我的百万医疗险能赔吗
二级以上公立医院，住院走社保，白内障属于疾病报销范围，看似都满足理赔要求。
但是，我的百万医疗险有5000免赔额，医保报销完，剩下的部分3000多，没达到起赔线，还是无法赔付的。
（一般百万医疗险都有1～3w不等免赔额，治疗费用没超过免赔额约定金额的不赔，我的5000免赔额都算低的）
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我是2018年投保的两百万保额百万医疗险，交了很多年，好不容易要住院了，结果一分钱都报不了，为什么会这样
主要原因是DRG/DIP医改实施带来的影响。关于DRG/DIP医保改革的影响（图2）
医改已经开始落实，因为写进了五年规划里，2024年底前，试点城市全覆盖，北京已经实施了。
DRG在全世界40+的国家和地区实行。
DIP是中国特色，区别在于疾病分类方式和计算方法不同。
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DRG/DIP医改主要有两个影响：
1 公立医院集采的药品基本都是国产药了，更多特效、进口的药品，还有器材都会成为院外购药或私立医院有。
以我自己为例，我后来选择了某眼科医院国际部，飞秒手术和多焦人工晶体，都不在公立医院集采范围内，这些自费项目完全不在百万医疗险覆盖范围内，我用的另一份中端医疗险全额报销了。
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2 按病种限费，避免了医疗资源浪费，整体花费会降低，根据《2022年全国医疗保障事业发展统计公报》显示：（图3）
一级医疗机构，每次均住院费用为6633元；
二级医疗机构，每次均住院费用为9029元；
三级医疗机构，每次均住院费用为15495元；
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从大数据能看到，百万医疗号称百万保额，去掉免赔额，实际上大部分都没办法报销，那我们还要买吗？或者有什么更好的选择吗
个人建议：
百万医疗，以后就是解决10%的重大疾病问题，如果你只有社保，还是要有一份做补充。
如果条件允许，建议直接升级0免赔的中端医疗，优先选择无社保版。只要住院，医疗费用即可全部报销。
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